如何选择 正确的医疗保险计划

如果你即将退休，是时候开始考虑医疗保险了. 这种联邦健康保险由不同的组成部分组成，以帮助覆盖特定的服务. 这篇文章将有助于解释医疗保险的基本原理, 包括A部分, B, C, 和D, 并提供一些在为你选择合适的医疗保险计划时需要考虑的事情.

是什么 医疗保险?

医疗保险是美国最大的健康保险项目, 覆盖了美国6500万人, 包括老年人, 有残疾的年轻人, 以及终末期肾病患者.

您可以选择两种不同类型的医疗保险:

• 原始医疗保险(A和B部分)由联邦政府提供，包括医院和医疗保险. 你也可以选择参加处方药保险 (D)部分 通过一家遵守医疗保险规定的私人保险公司.
• 医疗保险优惠(C部分) 帮助支付A、B部分的住院和医疗费用, 而是由医疗保险认可的第三方保险公司提供. 大多数医疗保险优惠计划还包括 D部分 处方药保险.

许多有医疗保险的人也有其他保险, 比如医疗补助(加州的Medi-Cal), 补充性医疗保险, 或者雇主保险, 以帮助支付部分或全部医疗保险费用分摊要求以及医疗保险未涵盖的其他福利.

医疗保险登记

如果你刚刚有资格享受医疗保险, 您有7个月的初始注册期来做出选择. 注册期从你65岁当月的前三个月开始，到你65岁当月的后三个月结束.

如果你错过了最初的注册窗口, 您可以在一般注册期间注册, 1月1日至3月31日, 从7月1日开始覆盖. (您可能需要缴纳逾期注册费.如果你在65岁时通过雇主获得了团体健康计划的保险，并且该保险在过去8个月内终止，你可以在特殊登记期登记.

每年10月15日至12月7日对现有医疗保险受益人开放登记. 在此期间, 拥有医疗保险的人可以审查他们的计划，并为下一个日历年做出改变. 例如, 你可以从原始医疗保险转到医疗保险优势计划, 参加不同的医疗保险优惠计划, 选择或切换医疗保险D部分处方药计划.

补充性医疗保险登记

一旦你65岁或以上并且有医疗保险B部分, 你可以报名参加医疗保险补充保险, 或补充性医疗保险. 符合资格后，您有六个月的医疗保险开放注册期. 在此一次性开放注册期间, 你可以买任何你想要的保险, 不管你的健康如何. 只要你付保险费, 你的保险将会续保——但是如果你在开放注册期间没有获得医疗保险, 它可能会花费更多，或者你以后可能没有资格购买它.

医疗保险计划 选项

医疗保险计划有四种类型:

1. 医疗保险A部分 医院保险包括:
   • 与医院住院治疗有关的服务, 熟练的护理设施, 或者精神病院
   • 住院费、餐费和护理费
   • 临终关怀和家庭健康护理，但不是长期护理.

    
   联邦政府管理医疗保险A部分. 大多数人不需要支付保险费, 但某些服务适用免赔额和共同保险费用.

2. 医疗保险B部分 联邦政府是否提供保险以帮助支付其他类型的医疗费用, 包括:
   • 住院和门诊医师护理
   • 家庭保健
   • 耐用的医疗设备，包括轮椅、助行器和医院病床
   • 物理治疗
   • 救护车服务
   • 许多预防性服务费用的100%, 包括放映, 实验室测试, 注射和疫苗, 每年进行健康检查.

    
   有了医疗保险B部分，你可以在美国看到任何接受医疗保险的医生. 大多数人支付的是标准保险费——174美元.2024年每月50美元- B部分, but people with a higher income pay more; those with a lower income pay less.)

3. 医疗保险的优势，或医疗保险 Part C, 是由医疗保险批准并由私人保险公司提供的涵盖原始医疗保险(A和B部分)以及通常是D部分的所有服务的一体化计划吗. 到2024年，加州所有县至少有两项医疗保险优惠计划可用.
    
   享受医疗保险优惠, 除了每月B部保费外，你每月还要支付另一笔保费. 你可以选择HMO或PPO计划, 这些计划中的大多数都为原始医疗保险不包括的费用提供额外的保险, 比如视觉, 听力, 还有牙科费用. 在大多数情况下，你需要去看在该计划网络内的医生.
    
   为了加入医疗保险优惠计划, 你必须同时参加医疗保险A部分和B部分, 你必须继续支付乙部保费. 因为你还在参加医疗保险A部分和B部分, 你拥有和医疗保险受益人一样的权利和保护.
    
   
4. 医疗保险D部分 帮助支付处方药的费用, 以及许多推荐的注射或疫苗, 通过私人保险坚持医疗保险政策. 除了原始医疗保险，你还可以选择医疗保险处方药计划, 或者参加提供药品保险的医疗保险优势计划.

如果你决定加入原始医疗保险, 您必须支付一些经批准的服务费用. 为了帮助支付这些现金支出，你可以购买 医疗补助保险(补充性医疗保险). 在加州, 11种医疗保险政策(计划A-N)可以帮助支付医疗保险自付费用, 共同保险, 以及可扣除的费用. 详细的对比图表上 医疗保险.政府 网站可以帮助你找到适合你的选择. 如果你有医疗保险优势计划，你不需要(也不能注册)补充性医疗保险.

选择时要考虑的事情 医疗保险计划

在为你选择合适的医疗保险计划时，考虑成本和收益是很重要的. 需要考虑以下几点:

如何参加医疗保险

如果你因为退休或残疾而获得社会保障，当你第一次有资格时，你会自动注册a部分和B部分. 在你65岁之前的几个月，或者在你获得社会保障残疾或铁路退休委员会(RRB)福利的第25个月，你应该收到关于你的医疗保险覆盖选择的信息. 而医疗保险B部分是可选的, A部分是必需的，除非你撤回你最初的社会保障申请并偿还你所有的现金福利.

如果你没有领取社会保障或不符合社会保障要求，你不会自动加入医疗保险, 但是你可以通过 社会保障局.

需要支付的费用

虽然医疗保险可以帮助支付医院账单，但你应该为自付费用做好计划. 如上所述，B计划的标准保费定为174美元.每月70元, 但你还需要支付B部分的共同保险, 当你达到每年240美元的免赔额时，每项服务或项目费用的20%是哪一项.

预计到2024年，医疗保险优势/ C部分的平均每月保费为18美元.每月50美元，但你也要考虑自费看医生. 此外，处方药保险(医疗保险D部分)的保费平均约为55美元.每月50美元，全年最高可扣除额为545美元.

最高自付费用

您的医疗保险最高自付金额(MOOP), 你自付医疗费的年度上限, 在为你选择合适的医疗保险计划时，另一个要考虑的因素是什么. 虽然原始医疗保险计划没有MOOP，但医疗保险优势计划和医疗保险计划有.

• 医疗保险优惠/ C部分自付最高限额(2024年): 核准服务费用为8,850美元. 个人计划可以设定较低的限制. D部分费用分摊不适用.
• 医疗保险/补充保险自付最高限额(2024年): 2024年的自付最高限额因计划而异, 但是一旦你达到了极限, 该计划在剩余的一年里为您支付100%的批准服务费用.
• 医疗保险D部分: 而D部分处方药计划没有硬性的自付上限, 有一张8美元的,承保药品的自付费用上限为5000美元. 如果你超过8美元,000, 你进入了一个灾难性的保险阶段，你的共付额和共同保险在今年剩下的时间里会大大减少.

研究 医疗保险的优势

医疗保险优势承保人
 
医疗保险优势覆盖了全国一半以上的老年人, 但在选择之前做一些研究是很重要的.

• 访问医疗保险优势计划提供者的网站，查看它的好处和局限性.
• 计划的星级是多少? 医疗保险.政府的计划比较工具 我能帮你.
• 您首选的医生或医院接受医疗保险优惠吗?
• 你的处方药花费是否物有所值?
• 比较成本，特别关注保费和最大自付费用.
• 你喜欢HMO还是PPO? 如果你看了很多专家，不喜欢等待转诊, PPO可能最适合你.

改变医疗保险计划
 
如果你认为医疗保险优惠计划不适合你，你需要联系医疗保险(800).633.4227)取消你的注册，而且你只能在一年中的特定时间进行这些更改.

• 对于所有医疗保险受益人:开放注册从10月15日到12月7日. 你的改变将于1月1日生效.
• 医疗保险优惠受益人:医疗保险优惠开放注册从1月1日到3月31日，您可以更换医疗保险优惠提供者或注册原始医疗保险. 你的保险范围从收到你的要求后第一个月的第一天开始.
• 如果您在初始登记期间加入了医疗保险优势计划(e.g., 当你65岁的时候), 您可以在注册后的前三个月内更改为另一个医疗保险优惠计划或返回原计划.

如果你换成原始医疗保险, 别忘了报名参加D部分处方药保险，否则你将面临罚款.
 
额外的保险
 
如果你有医疗保险和团体健康保险, 两家保险公司都可能承担你的医疗费用, 基于“利益协调”规则. 原保险公司首先支付你的索赔，但不超过保单的限额. 只有当有原保险公司没有支付的费用时，二级保险公司才会支付你的索赔, 但所有未支付的费用可能不会得到支付.
 
因为医疗保险A部分对大多数人来说是免费的, 考虑参加A部分，即使你有雇主保险，以帮助填补任何保险缺口. 医疗保险B部分需要支付保费，所以要将成本和福利与雇主的计划进行比较.

如何 帕特尔科可以帮忙

一旦你有了医疗保险, 每年回顾一下你的医疗费用和医疗保险覆盖范围是很重要的. 毕竟, 医疗保险不是免费的, 你的现金支出会对你的财务健康产生重大影响.
 
以帮助您了解所有可用的选项, 联系你的州健康保险援助计划(SHIP). 在加州，老年部可以给你推荐一个 老龄问题地区机构 在你的国家.
 
Patelco还致力于支持我们的会员为他们的晚年做计划. 我们提供 免费退休准备咨询 与我们的中心¹ 财务顾问帮助你实现你的目标.